Полная гибель автомобиля (Тотал)

Полная гибель автомобиля (Тотал)

После несчастного случая, владелец автомобиля может быть вынужден прибегнуть к помощи страховой компании, предложившей компенсацию за «тотальную гибель автомобиля». Тотальная гибель автомобиля — это страховой случай, в рамках которого ориентировочная стоимость ремонтных мероприятий больше, чем рыночная цена транспортного средства на момент экспертизы. Это кажется вполне разумным решением. Для чего проводить восстановительный процесс, когда можно быстро получить деньги? В действительности же, этим приемом могут воспользоваться непорядочные страховые фирмы, чтобы сократить размер платежей собственнику автомобиля.

Давайте рассмотрим подробнее сложившуюся ситуацию.

В каком случае признаётся тотальная гибель?

Полная гибель автомобиля признается по нескольким причинам. Часть из них распространяется на обязательную страховку, другая — на КАСКО. Самые популярные варианты:

  • Транспортное средство пострадало в результате несчастного случая;
  • Машина оказалась в угоне;
  • Автомобиль был потоплен.

При стихийных бедствиях, в зависимости от положений договора, платежи по КАСКО в случае тотальной гибели транспортного средства не признаются и не принимаются:

  • В результате стихийного бедствия произошло полное уничтожение машины;
  • прочих форс-мажорных ситуаций, включая общественные массовые беспорядки и демонстрации.

Об особенностях осуществления выплат при «полной гибели» машины в рамках ОСАГО или КАСКО можно ознакомиться далее.

Тотал в автостраховании

Понятие термина «тотал» в рамках страхования КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может иметь существенные отличия, так как регулирование данных договоров носит различный характер.

ОСАГО базируется в основном на положениях Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и на нормативно-правовых актах Банка России.

Страхование КАСКО «опирается» на положения Главы 48 «Страхование» ГК РФ, Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

К примеру, в соответствии с пп. 18 ст. 12 Закона об ОСАГО «полная гибель» ТС — это случай, при котором невозможен ремонт пострадавшего автомобиля или расходы на его проведение равноценны или превосходят его цену на момент возникновения ДТП по договору ОСАГО. По этой причине, при тотальной гибели в ОСАГО компенсации (в рамках установленной застрахованной денежной суммы) подлежат фактическая ценность собственности пострадавшего в день аварии за вычетом затрат на годные остатки (п. 4.12 Правил Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Определение тотальной гибели в страховании КАСКО осуществляется иным образом: на основе правил определенной страховой компании и положений полиса КАСКО. При этом порядок, определяющий полную гибель, различается в зависимости от конкретного страхового агента.

ОСАГО

Признание «тотальной гибели» транспортного средства при приобретении полиса по ОСАГО определяется законодательством. Основной признак, по которому автомобиль будет считаться «тотально утраченным» — стоимость его восстановления превышает 80% от рыночной цены автомобиля в соответствии с его оценкой в день происшествия.

Вычисления ведутся с помощью определенной формулы. Если ваша машина имеет значительные дефекты, то при расчете учитывается стоимость запчастей, пригодных к эксплуатации — годных остатков.

КАСКО

Расчет стоимости КАСКО, по сравнению с ОСАГО, осуществляется преимущественно по регламенту работы самих страховых агентов, в соответствии с положениями заключенного с ними соглашения. Рекомендуем внимательно ознакомиться не только с содержанием контракта, но и всеми дополнениями к нему перед оформлением КАСКО — именно там прописана методика расчета.

Фактически, средней ценой на рынке принято считать 65-80% товарной стоимости транспортного средства. Тем не менее, встречаются ситуации, когда некоторые страховые организации стараются счесть автомобиль тотально утраченным, хотя затраты на восстановление превосходят лишь половину его рыночной стоимости. В подобных ситуациях собственнику автомобиля могут рекомендовать самостоятельно предпринять усилия для получения возмещения ущерба от страховщика через судебное разбирательство — юристы при рассмотрении подобных дел полагаются на расчет «тотала» по ОСАГО.

Сложности в работе со страховыми агентами

Какие трудности возникают у владельца автомобиля в результате признания «тотальной гибели»? Дело в следующем: страховая компания совершенно не заинтересована в инвестировании средств в дорогостоящее восстановление машины. Намного удобнее объявить автомобиль «тотальной гибелью» и завысить цену деталей, то есть годных остатков.

Существуют отдельные случаи, когда непорядочные страховые агенты предлагали уцелевшие запчасти на аукционах по очевидно завышенным суммам. В реальности, за указанную цену реализовать запчасти просто невозможно. В итоге, на руках у автомобилиста оказалось ничтожное число деталей и никакой компенсации по КАСКО. В таких ситуациях целесообразно доказать подлинную цену остатков при помощи независимой экспертной комиссии и помощи квалифицированных юристов.

Последовательность действий при полной гибели машины

В том случае, если вам пришлось иметь дело с тотальной гибелью своего транспортного средства, алгоритм дальнейших действий выглядит таким образом:

  • Собираете пакет всех необходимых для страховой компании бумаг — их список указывается в приложениях к контракту или регламентируется условиями страховой компании;
  • Подготавливаете ходатайство о возмещении ущерба;
  • Страховая компания направляет вашу машину на оценку экспертной компании, или вы самостоятельно занимаетесь ее оценкой;
  • Вас оповестят о размере компенсационной выплаты. После этого вам следует решить, соглашаться с предложенной суммой или доказывать, что размер возмещения должен быть иным.

Соблюдайте осторожность: от решения страховой компании во многом зависит, останется ли машина в собственности хозяина, или она поступит в распоряжение компании для продажи. Изучите размер стоимости остатков автомобиля, именно его используют при расчете суммы возмещения.

Подсчет размера страховых выплат

Объем возмещения, который страховая компания должна вам предоставить, основан в случае ОСАГО на нормах законодательства, а в случае КАСКО — на условиях заключенного контракта.

ОСАГО

При наличии полиса ОСАГО страховая компания обязуется произвести компенсационную выплату в срок до 20 суток. При оформлении КАСКО данный период может быть увеличен согласно положениям контракта.

Пользуясь ситуацией, определенные страховщики могут двусмысленно интерпретировать положения договора. Речь о том, что законодателем было установлено правило, в соответствии с которым, если имуществу собственника автомобиля нанесен какой-либо ущерб, размер выплаты определяется исходя из фактической цены транспортного средства на момент происшествия. В законе отсутствуют сведения относительно коэффициента износа. Данный пункт страховые агенты всячески стараются опровергнуть, ссылаясь на нормы гражданско-правового кодекса. Столкнувшись с подобной ситуацией, необходимо назначить автоэкспертизу у независимого от страховой фирмы специалиста, чтобы оспорить это постановление.

КАСКО

Рассчитывая стоимость страхового полиса на случай угона/хищения и тотальной гибели автомобиля, страховые агентства берут в расчет:

  • Марку, модель, категорию и дату производства автомобиля.
  • Наличие противоугонной системы.
  • Стаж вождения и возраст автомобилиста.
  • Регион, на территории которого действует полис.
  • Наличие или отсутствие охраняемого паркинга и гаража.

Затраты на оформление страхового полиса существенно увеличиваются, если владелец машины не имеет гаража, поскольку это увеличивает вероятность хищения, и в случае отсутствия у водителя противоугонной комплектации, в оформлении страховки могут и вовсе отказать. В данном вопросе многое определяется условиями и требованиями конкретной компании.

Особенности

КАСКО тотал и страховка от угона отличается некоторыми особенностями. Первым делом, при наступлении страхового случая, необходимо в кратчайшие сроки обратиться в милицию с заявлением или же вызвать на место происшествия представителей ГИБДД. При отсутствии заверенной в органах правопорядка дубликата заявления, страховщик будет вынужден не выплачивать страховое возмещение. После установления факта угона, следует связаться с представителями страхового агентства для определения размера суммы ущерба. Процедура зачисления компенсационных выплат длится как минимум 60 суток. В течение этого срока вам потребуется найти свой автомобиль.

Если по истечению 60 дней машина не будет обнаружена, страховая компания обязуется возместить убытки, путем перевода соответствующей денежной суммы на расчетный счет клиента. Компенсация возможна в двух вариантах: выплата всей стоимости за вычетом износа или возмещение стоимости ремонтных мероприятий.

Важно: Платеж осуществляется только после того, как клиент передает право собственности на угнанный автомобиль страховому агентству. Если автомобиль будет обнаружен, то, тем самым, страховая компания компенсирует затраты.

Перед тем, как произвести расчет размера возмещения, в страховой компании обязательно проконтролируют: не был ли автомобиль украден самим владельцем из корыстных побуждений. К тому же, следует помнить: оставленные в замке зажигания ключи, могут быть причиной для отказа в выплате ущерба. Тогда вам предстоит писать претензию в адрес страховой компании или же обращаться в судебные инстанции. Законодательство, обычно, оказывается на стороне клиента, однако во избежании напрасной траты сил и времени, таких ситуаций желательно не допускать.

Заключение

Так или иначе, если вы не разделяете точку зрения страховых агентов и уверены, что подсчет суммы выплаты проведен ошибочно, можно отказаться от предложения страховщика и самостоятельно осуществить проведение экспертизы. После этого, вы составляете предварительную судебную жалобу. А если же страховая компания продолжает упорно отстаивать свою позицию, смело обращаетесь в судебные инстанции.

Автор статьи
Аббя Бембеев
Юрист центра правовой поддержки
Написано статей
16
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Правовой портал zakoned.ru
Добавить комментарий